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重慶創(chuàng)新構(gòu)建“三農(nóng)”信用體系,消除融資痛點—— 農(nóng)戶貸款 銀行不看抵押看“畫像”
2024-08-18 08:10:10 來源:重慶日報

  “你看,我這些豬長得白白胖胖,總共有400頭,比3個月前多出100頭。再過兩三個月,等把豬全部賣完,我預(yù)計可多賺六七萬元!8月16日上午,云陽縣棲霞鎮(zhèn)福星村養(yǎng)殖戶董昌友在豬舍里一邊給豬喂食,一邊對記者說。

  董昌友能擴大養(yǎng)殖規(guī)模,多虧了一筆貸款——前不久,他通過建行“裕農(nóng)通”App提交貸款申請,5分鐘后,銀行卡就到賬了一筆12萬元的貸款資金。

  “沒想到這么容易,太方便了!”董昌友說。

  據(jù)了解,“裕農(nóng)快貸-信易貸”是全國首個省級發(fā)改系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)深度融跨的純線上信貸產(chǎn)品,由重慶市發(fā)展改革委與建行重慶市分行攜手創(chuàng)新推出,于2023年5月,在云陽率先落地試點。在國家發(fā)展改革委發(fā)布的2023年全國“信易+應(yīng)用典型案例”中,該試點成功入選。

  農(nóng)戶貸款難有四個痛點

  產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重。然而,農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難,卻是長期以來不少地方全面推進鄉(xiāng)村振興面臨的一道“坎”。

  就拿董昌友來說,他養(yǎng)豬已有十余年,但此前其養(yǎng)殖規(guī)模從未突破300頭,有時甚至不到200頭。

  “主要是因為資金壓力大,沒有多余的錢去養(yǎng)更多的豬。”董昌友說,遇到生豬行情好的時候,他總想擴大養(yǎng)殖規(guī)模,多賺點錢。手中缺錢,他便去找銀行借。但因缺乏抵押物,他屢次被銀行拒之門外。

  平安鎮(zhèn)安全村種植戶劉修揚也有類似經(jīng)歷。2023年前,他常年種植柑橘類水果2800畝,并開了兩家洗果廠。2021年、2022年,他想擴大種植規(guī)模,因自有資金不足,想到貸款,但找了五六家銀行都未能如愿。每家銀行都給了他同樣的理由——缺乏足值抵押物。

  事實上,農(nóng)戶融資難并非僅僅因為其缺乏抵押物。市發(fā)展改革委的一項調(diào)查顯示,農(nóng)戶融資難主要有四個“痛點”。

  其一,作為種植作物、養(yǎng)殖物基本都無法作為抵押物,導(dǎo)致涉農(nóng)主體難以達到銀行的貸款門檻。

  其二,銀行貸款申請材料多、辦理流程長,平均有13個環(huán)節(jié)、耗時15天。而基于種養(yǎng)周期規(guī)律,農(nóng)戶經(jīng)常會出現(xiàn)“用錢急”的情況,“慢貸款”很難滿足其需求。

  其三,搞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,大多投資大、周期長、利潤低,很多農(nóng)戶對銀行利率極為敏感,無法負擔過高的利息。

  其四,很多農(nóng)戶屬于征信“白戶”,銀行極度缺乏農(nóng)戶的有效數(shù)據(jù),無法為其授信。同時,銀行獲取涉農(nóng)主體的信息涉及多個數(shù)據(jù)源單位,需分頭對接,難度大、效率低。

  “長期以來,農(nóng)戶融資難,難在其抵押擔保能力弱、農(nóng)業(yè)抗風險能力弱,以及農(nóng)村地區(qū)信用基礎(chǔ)薄弱,銀行不了解農(nóng)戶真實信用狀況!苯ㄐ兄貞c云陽支行業(yè)務(wù)經(jīng)理幸新說,如此一來,銀行向農(nóng)戶提供融資服務(wù)就面臨風險大、成本高的問題,在傳統(tǒng)信貸模式下不敢輕易向農(nóng)戶發(fā)放貸款。

  為農(nóng)戶精準繪制“信用畫像”

  傳統(tǒng)信貸模式行不通,改革創(chuàng)新,就成為破解農(nóng)戶融資難題的必選項。重慶的思路是:創(chuàng)新構(gòu)建“三農(nóng)”信用體系,努力消除農(nóng)戶融資痛點。

  在市發(fā)展改革委推動下,云陽在全市率先啟動“三農(nóng)”信用體系建設(shè)試點。

  第一步是從人、事、物、產(chǎn)、房五個維度,以“最小顆粒度”的辦事點、數(shù)據(jù)項為切口,摸排村社系統(tǒng)采集平臺17個,確定了來源可靠且具金融價值的涉農(nóng)數(shù)據(jù)字典項496個。而后,按照家庭財產(chǎn)、工作(務(wù)工)勞動技能等8大類建立數(shù)據(jù)目錄,構(gòu)建“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)字典。

  隨后,云陽又建立數(shù)據(jù)更新機制,從市、縣、村三級全量采集“三農(nóng)”數(shù)據(jù),形成多元化信用信息收集渠道。同時,建立縣內(nèi)數(shù)據(jù)定期匯聚制度,點對點向數(shù)源單位獲取信用建模缺失數(shù)據(jù);對接市級行業(yè)部門數(shù)據(jù),實現(xiàn)“三農(nóng)”信用體系相關(guān)數(shù)據(jù)實時下沉……

  經(jīng)過諸多努力,云陽構(gòu)建起了“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)標準和數(shù)據(jù)庫。

  接下來,就是挖掘“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)價值——云陽以農(nóng)戶為基礎(chǔ)單位,串聯(lián)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的基礎(chǔ)信息及生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù),涉農(nóng)主體社保繳納、司法判決等各類信用信息,多維度推進農(nóng)戶信用建檔和信用評級工作。在此基礎(chǔ)上,建立起農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)分析模型,實現(xiàn)為農(nóng)戶精準繪制“信用畫像”。

  而相關(guān)的“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析模型,最終歸集到了全市一體化信用融資服務(wù)平臺——“信易貸·渝惠融”。依托該平臺,市發(fā)展改革委與建行重慶市分行聯(lián)合建立信貸模型,創(chuàng)新打造出具備重慶辨識度的純線上信用貸款產(chǎn)品“裕農(nóng)快貸-信易貸”。

  2023年5月12日,云陽率先落地試點該產(chǎn)品。此后,云陽縣發(fā)展改革委等部門聯(lián)合建行重慶云陽支行組建鄉(xiāng)村金融服務(wù)團隊,走進鄉(xiāng)村持續(xù)宣傳推廣該產(chǎn)品,讓惠農(nóng)金融服務(wù)精準觸達村民。

  農(nóng)戶憑信用拿到貸款

  隨著“裕農(nóng)快貸-信易貸”誕生,劉修揚終于如愿以償貸到了款。

  2023年7月中旬,鄉(xiāng)村金融服務(wù)團隊在平安鎮(zhèn)開展宣傳活動,劉修揚抱著試一試的心態(tài),在建行“裕農(nóng)通”App上提交了貸款申請。不到5分鐘,他的銀行賬戶就收到了30萬元貸款資金。

  這筆貸款彌補了其資金缺口,隨后,他新栽種了800畝柑橘類果樹,種植規(guī)模擴大到了3600畝。預(yù)計再過兩年等新栽種的果樹結(jié)了果,他每年至少可因此增加20%的收入。

  目前,劉修揚正在為他的洗果廠辦理出口許可證。等拿到證后,他計劃從9月份起,多收購一些新上市的柑橘類水果,連同自種的部分水果,陸續(xù)出口到阿聯(lián)酋、俄羅斯等國。

  “現(xiàn)在能方便快捷地貸款了,我對未來發(fā)展充滿了信心,要放開手腳干!”劉修揚說。

  同樣,董昌友也成功拿到了首筆貸款。

  2023年,因豬價跌跌不休,董昌友養(yǎng)豬虧了本。到了2024年,他就陷入了流動資金緊缺的困境。今年5月,眼見豬價開始反彈,他判斷今年養(yǎng)豬能賺錢,便想多養(yǎng)一些豬。但此時,他手中的錢連給豬場里的300頭豬買飼料都不夠,更別提新購進一批豬崽了。

  “到哪里去籌集資金呢?”正當他為此愁眉不展時,村干部提醒他,可以試一試“裕農(nóng)快貸-信易貸”。于是,就有了本文開頭一幕。

  幸新介紹,“裕農(nóng)快貸-信易貸”全面對接“信易貸·渝惠融”平臺,云陽農(nóng)戶可通過建行“裕農(nóng)通”App或“重慶信易貸”App提交貸款申請。

  而后,建行重慶市分行系統(tǒng)就能獲得該平臺為農(nóng)戶繪制的“信用畫像”,并據(jù)此自動進行信用評估、確定授信額度、發(fā)放貸款。從農(nóng)戶提出貸款申請到放款,僅需5分鐘左右。

  來自建行重慶市分行的數(shù)據(jù)顯示,截至今年7月底,該行已利用“裕農(nóng)快貸-信易貸”,為云陽10余個重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、60多個重點行政村逾500戶農(nóng)戶授信超過4000萬元,發(fā)放貸款逾4000萬元。同時,該行對云陽農(nóng)戶的授信覆蓋率從不足1%上升至45%,戶均授信額度由7.5萬元提高到15萬元;貸款年利率從4.25%下降至3.45%。過去農(nóng)戶貸不到款、貸款慢、貸款利息高的現(xiàn)象,正在逐步緩解。

  以建行在云陽的試點為突破口,去年,市發(fā)展改革委又引導(dǎo)農(nóng)行重慶市分行、重慶農(nóng)商行等銀行開發(fā)類似的涉農(nóng)信用融資產(chǎn)品,在江津、涪陵等10個區(qū)縣試點。目前,相關(guān)區(qū)縣試點成效明顯。截至今年7月末,僅建行重慶市分行就已在江津、涪陵等9個區(qū)縣累計授信超1億元,支持農(nóng)戶超過1000戶。

  下一步,建行重慶市分行將全面推廣“裕農(nóng)快貸-信易貸”,預(yù)計8月之內(nèi)將在全市所有區(qū)縣落地。(記者 黃光紅 實習生 季敏)

【編輯:王婷婷】